Taşıt kredisi hesaplama

Taşıt kredisi, BDDK'nın araç değeri ve türüne göre belirlediği peşinat oranı ve azami vade kısıtlamalarına tabidir. İçten yanmalı (ICE) araçlarda 2.000.000 TL üzeri değerli araçlara kredi kullandırılamaz; elektrikli araçlarda (EV) bu sınır 7.500.000 TL'dir.

Hesaplayıcı, araç değerinden hareketle BDDK kurallarını otomatik uygular; geçerli azami kredi tutarı ve vadeyi belirler. MTV ve kasko yıllık giderler olarak eklenerek toplam sahiplik maliyeti gösterilir.

BDDK, araç değerine göre kademeli bir üst limit uygular. 400.000 TL altı ICE araçlarda araç bedelinin en fazla %70'i (280.000 TL'ye kadar), 400.000–800.000 TL arasında en fazla %50'si (400.000 TL'ye kadar) kredi olarak kullanılabilir. 800.000–1.200.000 TL arasında %30 (360.000 TL'ye kadar), 1.200.000–2.000.000 TL arasında ise %20 (400.000 TL'ye kadar) limit geçerlidir. 2.000.000 TL üzeri ICE araçlara kredi kullandırılamaz. Elektrikli araçlarda (EV) bu sınır 7.500.000 TL'dir. HesapBuddy araç değerini girince geçerli limiti otomatik hesaplar.

BDDK düzenlemesiyle bankalar, aylık taksiti net gelirinizin %50'sini geçmeyen kredi tutarını onaylar. 900.000 TL ICE araç için minimum %70 peşinat ödendiğinde 270.000 TL kredi kalır; %4 aylık faizle 24 ay vadede taksit 17.708 TL'dir. Bu taksiti karşılayabilmek için en az 35.420 TL net gelir gerekir. Ortak başvurularda iki kişinin toplam geliri esas alınır; bu sayede daha yüksek taksitli krediler onaylanabilir.

Bankalar araç kredisinde Findeks kredi notu raporunu kullanır. 1.700 ve üzeri notta onay olasılığı yüksek ve faiz koşulları daha avantajlıdır. 1.500–1.699 arasında bazı bankalar ek teminat veya daha yüksek peşinat talep edebilir. 1.500 altında ise çoğu banka başvuruyu reddeder. Kredi notunuzu yükseltmek için vadesi geçmiş borçları kapatın, mevcut kredi limitinizin %30'undan fazlasını kullanmaktan kaçının ve düzenli ödeme geçmişi oluşturun.

BDDK limitleri her iki araç türüne de aynı şekilde uygulanır; fark ek maliyetlerdedir. Sıfır araçta yalnızca dosya ücreti ve kasko gerekli iken, ikinci el araçta ekspertiz ücreti (1.500–2.500 TL), noter devir ücreti (~3.000–5.000 TL) ve trafik cezası araştırması ek masraf oluşturur. Bunun yanı sıra bankalar genellikle 10 yaşından eski araçlara kredi vermez veya yüksek faiz uygular. HesapBuddy bu kalemleri toplam sahiplik maliyetine dahil ederek gerçek farkı gösterir.

Araç kredisi alırken taksit dışında şu maliyetleri hesaba katın. Kasko: Kredi kullanılan araçta zorunlu; araç değerinin ~%2–3'ü (yıllık 8.000–25.000 TL). Zorunlu trafik sigortası: Yasal zorunluluk, yıllık 2.000–6.000 TL. Dosya/tahsis ücreti: Bankaya göre 0–2.000 TL. İkinci el ekspertiz: 1.500–2.500 TL. MTV: Motor hacmi ve yaşa göre yıllık değişen vergi. HesapBuddy MTV ve kasko giderlerini aylık bazda hesaplayarak gerçek toplam sahiplik maliyetini gösterir.

EYMR (Efektif Yıllık Maliyet Oranı), faizin yanı sıra dosya ücreti, sigorta ve diğer tüm masrafları içeren gerçek yıllık maliyet oranıdır. İki bankanın aynı aylık faiz oranı sunması, toplam maliyetlerinin aynı olduğu anlamına gelmez; dosya ücretleri, sigorta ve erken ödeme koşulları değişir. Bankalar arasında doğru karşılaştırma yaparken yalnızca aylık faize değil, EYMR'ye bakın. Türkiye'de bankalar EYMR'yi kredi teklifinde yasal olarak açıklamak zorundadır.

Sabit faizli taşıt kredilerinde bankalar, erken ödeme tarihindeki kalan anaparanın en fazla %2'si oranında erken ödeme ücreti tahsil edebilir. Değişken faizli kredilerde ise erken ödeme ücreti yasal olarak alınamaz. Kısmi erken ödeme yapıldığında banka taksiti sabit tutup vadeyi kısaltabilir ya da vadeyi sabit tutup taksiti düşürebilir — hangisinin daha avantajlı olduğunu faiz ve vade tablosunuzdan hesaplayın.

Hayır — sıfır faizli bayi finansmanı çoğunlukla araç listesi fiyatına eklenen gizli bir faiz yüküdür. Kampanyayı sunan bayi, faiz maliyetini araç satış fiyatına dahil ederek üreticiden ya da anlaşmalı finansman şirketinden ekstra ödeme alır. Gerçek maliyeti anlamak için bankadan bağımsız bir teklif alın ve EYMR'leri karşılaştırın. Nakit veya banka kredisi kullanan alıcılar çoğu zaman liste fiyatı üzerinde indirim pazarlayabilir. HesapBuddy'de banka faiz oranını girerek bayi teklifinizle karşılaştırabilirsiniz.

Maaşlı çalışanlar için: kimlik belgesi, son 3 aylık maaş bordrosu, çalışma belgesi. Serbest meslek sahipleri için: kimlik, son 2 yılın vergi levhası, gelir beyannamesi. Tüm başvurularda ek olarak alınacak aracın ruhsat fotokopisi (sıfır araçlarda fatura) gerekir. İkinci el alımlarda ayrıca ekspertiz raporu ve araç geçmişi (TÜVTURK/HGS sorgulama belgesi) istenir. Eksik belge başvuru süresini uzatır; bazı bankalar dijital başvurularda belge yüklemeyi de kabul eder.

Eksiksiz belgeyle yapılan araç kredisi başvurusu genellikle 1–3 iş günü içinde sonuçlanır. Sıfır araç alımlarında banka, fatura düzenlenmesiyle birlikte ödemeyi bayiye aynı gün aktarabilir. İkinci el alımlarda ekspertiz (1–2 iş günü) ve araç geçmişi kontrolü süreci uzatır. Dijital başvuruya ve otomatik değerleme sistemine sahip bankalar bu süreyi 24 saatin altına indirebilir.

Bankalar satıcının beyan ettiği fiyatı değil, bağımsız ekspertiz değerini esas alır. Ekspertiz değeri satış bedelinin altında çıkarsa kullanılabilecek kredi tutarı da düşer ve aradaki farkı nakit olarak karşılamanız gerekir. Örneğin 800.000 TL'ye alınan araçta ekspertiz 700.000 TL çıkarsa banka %50 sınırıyla en fazla 350.000 TL kredi açar — 800.000 TL üzerinden beklenen 400.000 TL değil. Bu nedenle ikinci el araç alımında önceden bağımsız ekspertiz yaptırmak önemli bir adımdır.

Banka kredisi ile bayi finansmanını karşılaştırmanın tek yolu EYMR (Efektif Yıllık Maliyet Oranı) bazmaktır. Bayi teklifleri cazip görünse de dahili finansman şirketlerinin EYMR'si genellikle banka tekliflerinin üzerindedir. Avantajları ise hız ve kolaylıktır; kimi zaman ek aksesuar veya servis garantisi de paketlenir. En az 2–3 banka ve bayiden teklif alarak EYMR karşılaştırması yapın — bu tek adım genellikle on binlerce TL tasarruf sağlar.

Uzun vade aylık taksiti düşürür ama toplam faiz yükünü önemli ölçüde artırır. 270.000 TL krediyi 24 ay vadeyle çekerken toplam geri ödeme ~425.000 TL'dir. Araç değeri zaman içinde düştüğünden uzun vadeli kredilerde "kalan borç > araç değeri" (negatif özkaynak) durumu oluşabilir. BDDK kısıtlamaları nedeniyle birçok segmentte zaten azami vade 24–48 ayla sınırlandırılmıştır. HesapBuddy'deki vade kaydırıcısıyla iki seçeneği anlık karşılaştırın.

BDDK, elektrikli araçlara çok daha geniş kredi imkânı tanır: ICE araçlarda 2.000.000 TL üzeri değerlilere kredi kullandırılamaz; EV'lerde bu sınır 7.500.000 TL'dir ve peşinat oranı %30'la sabit tutulur. Buna ek olarak EV'ler motor gücüne (kW) göre hesaplanan daha düşük MTV öder ve yakıt maliyetini yaklaşık %60–80 azaltır. Başlangıç fiyatı yüksek olsa da toplam sahiplik maliyeti hesaplandığında EV'ler uzun vadede avantajlı çıkabilir. HesapBuddy her iki seçenek için MTV ve kasko dahil toplam maliyeti gösterir.

Sabit faizli araç kredisinde taksit vade boyunca değişmez; bütçe planlaması kolaydır. Değişken faizli kredide taksit, belirli dönemlerde piyasa koşullarına göre revize edilir — faizler düşerse taksitiniz de düşer, yükselirse artar. Türkiye'nin tarihsel olarak oynak faiz ortamı göz önünde bulundurulduğunda araç kredilerinde sabit faiz daha az risk taşır. Kısa vadeli (12–24 ay) kredilerde değişken faiz de makul bir seçenek olabilir çünkü faiz değişiminin etkisi sınırlı kalır.